理財保險的收益算誰的,理財保險的收益算誰的收益呢

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  • 2024-06-21 02:45:02

大家好,今天小編關注到一個比較有意思的話題,就是關于理財保險的收益算誰的的問題,于是小編就整理了2個相關介紹理財保險的收益算誰的的解答,讓我們一起看看吧。

保險公司理財險的利息怎么算?

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理財保險的收益算誰的,理財保險的收益算誰的收益呢

結論:保險公司理財險的利息計算,有4個利率類型,而與消費者權益有關的是寫進合同的保底利率。

背景

一般來說我們家庭保障賬戶建立,需要配置健康保障保險,注重杠桿性,低保費撬動高保額,讓保險公司承擔家庭生活和疾病帶來的大額損失。主要以消費型健康保障保險為主加上家庭經濟支柱定壽。當基本保障解決了,我們才考慮規劃家庭中長期現金流,用來解決家庭未來教育和養老花費,配置儲蓄理財屬性的年金保險等。買保險的原則是先保障,后儲蓄,再理財。

理財保險的預定利率

一般來說,儲蓄分紅理財類的保險,在產品設定的時候,精算師都會根據保險產品三要素,死差,費差,利差,來評估保費的設定和市場利率的估算。具有一定的前瞻性,這個利率叫做預定利率,目前最高的預定利率為4.025%,隨著低利率投資環境發展,這個預定利率也開始下調,于是就有了很多鼓吹預定利率下調,趕緊買保險的恐嚇式銷售。但實際上這個利率只是參考的預定利率,是不確定的,沒有寫進合同,而保單的利率最終看的是保險公司運營的實際結算利率。

小結:實際結算利率可以高于預定利率,也可以低于預定利率,看保險公司經營情況決定。

理財保險的假定演算利率

在理財保險中,除了預定利率,在保險公司產品宣傳和推廣中,還會使用一個利率叫做演算利率,分為低檔演算利率,中檔演算利率,高檔演算利率。為了提高理財保險的收成交,很多業務員在演算的時候都是使用高利率演算,比如5%,6% 8%的高于市場平均水平的假定利率來給客戶演算保險的高收益,甚至鼓吹復利奇跡,看著本金翻倍,實際這個只是宣傳的假定演算利率,并沒有寫進合同里。這也導致很多消費者被高收益誤導買了不適合的保險等到糾紛發生,才知道所謂高收益不存在。合同里沒有確定的,不是白紙黑字寫的條款就不作數。

小結:假定演算利率是宣傳營銷使用,并不是消費者確定的合同權益,對高收益保持警惕。

保險合同的保底利率

在理財保險中,高預定利率和高演算利率,經常被用來營銷和推廣,但對于保底利率卻是選擇性忽略,因為保底利率都是比較低的,甚至低于銀行一年期存款利率。一般來說理財保險合同,都有一個保底利率是寫進合同里的,這個才是消費者確定的權益,本質上保險就是一份合同,因此合同約定的保底利率,才是你確定的收益,這個利率是保險公司無論經營虧損還是賺錢都必須給你 的收益。保底利率以上的部分都是不保障的?,F在市場的保底利率大公司普遍1-2% 中小保險公司理財保險最高3%。按照現在的通脹水平,這個也是低利率范疇,很多儲蓄理財類的保險本質上不是理財產品,而是混搭了理財和儲蓄功能,保險本身就是安全長期穩定的,收益低才符合保險的基礎作用,提供風險杠桿,轉移風險,而不是高風險對標高收益的產品。

保險產品的內部實際利率

在理財保險宣傳中,還會用復利奇跡,多少年本金翻倍的宣傳來誤導消費者,其實所謂的復利收益,用保險產品的內部實際收益率公式計算,折算成年化利率收益區間在3-4%,根本沒有鼓吹的6%。8%的高收益。這些高收益誤導都是數字游戲,我們要保持理性保險產品內部實際收益率計算公式在EXCEL表格上輸入IRR就可以直接把所謂的復利高收益換算成真實的年化利率,一目了然。

綜上:保險是保障工具,轉移風險,不是投資理財工具,增加風險。很多所謂理財保險不過是加了儲蓄和理財功能,和真正的理財產品是有區別的,而且所有的理財保險都需要長期鎖定家庭財務現金流,中途取出本金損失嚴重。所謂高收益都是不寫進合同保障的,只有保底利率才是寫進合同的確定是收益。

存款理財還有保險都是銀行買的為啥只有存款給賠?

存款、理財與保險的概念,其實是不一樣的,責任主體也不一樣!存款對于銀行是負債,當然要負責到底;但理財,只是銀行的一個業務而已,要求銀行承擔“兜底”責任,這本身就是極不合理的!

存款,是銀行的負債,責任主體是銀行,當然要確保足夠安全咯

我們都知道的是,存款,相當于是銀行跟個人借錢,銀行是責任主體。儲戶無需知道,銀行借錢用來做什么(放貸、理財或其他),儲戶只要在約定的時間、拿回存款本金和利息即可!因此,銀行當然要確保存款的安全,一旦存款出現問題,銀行是需要將自有資產出售進行償還的!


退一步來說,銀行是現代金融發展的基石,存款又是銀行得以生存的根本所在,而存款又常常涉及到千家萬戶,覆蓋的范圍極廣!為了保護存款人的資金安全、防范金融風險、維護經濟穩定,推出存款保險制度,也是很有必要的!

理財(或保險),其實更應該稱之為“代客理財”

銀行(或其他金融機構)只是代行理財的職責,按此前產品公示的比例或投資策略,將客戶資金購買相應投資標的罷了,最終的風險(或收益)承擔主體是投資人自己!正因為如此,一旦理財產品出現虧損(或盈利),責任主體都是投資人、而非銀行!


在之前,銀行還有可能為了自身的信譽,對理財產品進行兜底,但自從資管新規、理財新規發布以后,打破剛性兌付,投資人對于理財產品風險自擔、收益自享,銀行除了收取一定額度的手續費,并無其他收益!讓銀行來承擔虧損責任,本身就是極不合理的!

而現如今,商業銀行推出理財子公司,就是進一步將理財的功能從銀行原有體系中剝離,這樣一來,風險自然就可以完全分割!

【以上只是個人的理解,如有偏差,還請諒解】

總之,存款與理財,是兩個完全不同的概念,操作模式、運作方式,都不一樣!存款是負債,銀行必須負責到底;而理財,只是銀行的一個業務而已!

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因為存款保險的定位是,存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩定金融秩序的一種制度。

銀行的主營業務一直都是存款和貸款,重點是銀行存款是保本的,如果機構都不在的話,又如何去保本呢,所以的話,需要有這個制度去保障存款人的金錢。

而不管是理財,基金還是保險,都是投資的一種,所以的話存款保險的定位沒有包含投資領域,所以才叫做存款保險嘛。

所以你可以購買對應的保本的存款,當然不是僅僅指普通的定期,有上浮的存款,也有結構性存款。

例如某銀行的招陽產品?!罢嘘栂盗小北举|是定期存款,屬一般性存款,納入存款保險范疇。目前共有兩個種類,分別為“招陽一號”、“招陽二號”, 計息方式不同,不同子產品(起點金額、期限或定價不同)通過產品編號區分。本產品保本,支持扣劃、凍結和質押。

其次就是保本的結構性存款,掛鉤的期權價格都不高于保證客戶保底收益后的盈余利息,所以在會計分錄和產品運作來看,產品屬于表內存款,不是理財,納入存款保險制度。

到此,以上就是小編對于理財保險的收益算誰的的問題就介紹到這了,希望介紹關于理財保險的收益算誰的的2點解答對大家有用。

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