理財保險為什么被叫停,理財保險為什么被叫停了

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  • 2024-04-06 11:20:40

大家好,今天小編關注到一個比較有意思的話題,就是關于理財保險為什么被叫停的問題,于是小編就整理了1個相關介紹理財保險為什么被叫停的解答,讓我們一起看看吧。

銀行靠檔計息存款為什么被叫停?

今天來聊聊銀行的靠檔計息到底是怎么一回事,了解之后您就明白為什么需要調整(叫停)了。

理財保險為什么被叫停,理財保險為什么被叫停了

銀行的靠檔計息簡單理解就是存款利率按照離哪個期限近就給哪個期限的利息。

舉個例子,比如您存一年的定期存款,銀行給您的利率是2%,那么哪怕您存到第359天,但急需把錢取出來,那么利率就不能按2%算了,也得按活期利率給你,好像活期利率才百分之零點幾,所以您的利息就損失了。

但如果您存是靠檔計息的產品,就損失小很多,還是以上文為例,第359天您取出來,這樣對然不到一年,但是滿半年了(靠半年檔),那就按照半年利率給您,比如利率1%,您看,既滿足您支取需求,又降低了損失,所以對老百姓來說,這種產品比較很好。

既然產品這么好,銀行和老百姓都比較喜歡,為什么監管還是要叫停呢?我們一起看一下。

一、老百姓為什么喜歡靠檔計息

我們知道,中國的儲蓄率一直是比較高的,最新數據顯示中國儲蓄率45%,全球排名首位,說明我們老百姓還是要對未來不確定的風險做足準備,或者說大部分人是風險規避者,所以也不愿常識風險稍微大一些的投資標的。

同時在疊加目前P2P被叫停的因素,老百姓存錢的地方自然而然的就選擇銀行了。

二、銀行的選擇

受同業競爭激烈、指標壓力等方面的影響,銀行攬存競爭已經白熱化了,尤其是中小銀行,受存貸比限制,必須得加大攬存力度,所以都會推出新的產品,為了迎合老百姓的需求,靠檔計息就此誕生了,當然了,靠檔計息相比于傳統的定期存款來說銀行承擔的成本要高一些,但也是沒有辦法,畢竟有壓力么。

因為沒有存款,就放不出去貸款!沒有貸款,怎么賺錢,畢竟銀行也是企業,也得養家糊口啊

所以銀行也愿意推出這種產品。

三、監管的顧慮

監管要站在宏觀角度看問題,要有大局觀,政策制度要符合國家戰略,所以監管的初衷也是對的,只是大家彼此互相不太理解。監管的初衷是什么呢。

  1. 流動性風險,我們知道,銀行怕“擠兌”,當然了很久以來我們國家就沒有發生擠兌風險,但是不代表不防范,而又這種靠檔計息的存款可以隨意支取,那就有潛在的風險,因為隨意支取付出的成本降低了嘛,所以從化解風險角度來看,監管需要對這種產品進行調整。
  2. 我們國家目前正在積極的支持民營企業發展,尤其是解決中小企業融資難、融資貴的問題,而這個靠檔計息的產品把存款利率提高,這就提高了成本,那放貸的成本自然而然的也會提高,所以這與我們目前的政策相違背了!

所以對這種產品叫停然后進行調整是必然的。

所以從普通老百姓、銀行、監管各自的初衷我們就知道為什么會有靠檔計息了,自然而然的也就明白為什么要叫停了,希望本文對您有幫助。

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現在只是在傳聞,還沒有被證實。要觀察一下存款市場后面一兩周的新產品,就知道發生了什么?德先生認為,這簡直就是金融市場的倒退,損害儲戶利益,保護銀行高利潤來源。

即使被叫停,也不是叫停定期存款產品不能發行,而是要求在定期存款產品中,不能設置,提前支取的部分,按照事先約定的最近一檔約定高利率進行取款計息,而是必須按照傳統定期存款中提前支取,按照活期利率進行計息。其他類型的定期存款都不受影響。

這對于保守型中長期理財人士來說,肯定不是一個好消息。因為最受到影響的就是現在的新型智能存款產品。沒有了這一條款,那么儲戶只能三年或者5年滿期后,才能拿到過去的高利息,中間提前支取,只能按照活期利率計息。這無疑大大降低了智能存款的吸引力。其次受影響的是部分大額存單產品,因為目前大額存單產品提前支取,有些銀行也設置了靠檔計息的條款。在叫停之后結局都是一樣,必須要到期滿之后才能拿到過去約定的高利息。

這對于很多中小銀行來說,也不是一個好消息。因為中小銀行同大銀行進行存款搶奪,憑借的就是利率高,以及提前支取約定條款靈活,可以給予客戶靠檔,最近一期的約定利率。一般來說只要存滿一年提前支取,都可以拿到3.5%以上的利率。此次叫停之后,中小銀行喪失了一個搶奪存款的好武器。

這對于存款利率市場化,存款產品利率創新設計來說,也是一個倒退。在過去,由于科技系統不支持提前靠檔計息,所以銀行也無法設計出此類產品?,F在科技進步了,能夠設計此類產品,利率市場自由化本來就支持市場競爭?,F在通過人為的監管規定,壓抑了創新,同時也變相行政化規定了利率計算模式。按道理來說,各個銀行應該根據自己的經營特色,自己想怎么設計就怎么設計,想怎么調整利率計算模式,就怎么調整利率計算模式。這樣未來才能真正將存款利率進行市場化改革。

至于某些銀行專家所宣稱的降低存款利率后,可以有效降低貸款利率,從而更好的服務實體經濟,服務民營企業。這簡直都是官方解釋,本來我們銀行利潤來源同存款利率高低影響就不大。一般來說存貸差達到3%~4%就可以盈利了,但是仍然不是許多農商行城商行在虧本嗎?民營企業何時享受過同上市公司一樣的利率?信用借款利率什么時候能低過8%以下?其實叫停最大的結果就是給了銀行賺取更多利潤的可能,而貸款利率仍然是市場化運行,不會隨之降低。

叫停創新,行政措施抵抗利率市場化,讓儲戶少賺取存款利利息。保護那些劣質銀行的利潤,這才是德先生認為最大的不利之處。

德先生講金融和理財,從專業變得通俗。跟隨德先生看到最實用的金融應對之策,以及最根本的投資理財之道。覺得好,關注我!再多點點贊。

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1 首先我們的銀行存款主要說三類,定期存款,結構性存款。大額存單。存款方面活期存款利息比較低,而定期存款比較高,而且靈活存取。所以很多人都會選擇定期存款和大額存單,而不是低息的活期存款。

2 靠檔計息就是你在銀行存了一個定期,比如3年期定存,然后存了一個月突然需要用錢,你就可以提前取出,這個時候的利息是按照當日利息結算,如果你到期再取用就是按照到期約定的結算利息?,F在叫停掛擋計息就是把提前支取的利息變為活期利息計算,這樣的提前支取的利息就很低不劃算。但是對于穩定存款結構有好處。依然是可以靈活支取的定存,只是利息變了,鼓勵大家存滿期,存款前做好資金的安排,整體上更有利于資金存款的穩定性。

綜上:叫停存款掛擋計息是銀行穩定存款結構和資金穩定性的操作,這也意味著我們要做好自己的存款期限規劃。更好的安排資金。利息計算有變化,但是不改變定期存款的安全和靈活性。

什么是靠檔計息?

在說這個問題之前,我們先來了解了解什么是靠檔計息?為了方便大家理解,我們通過一個小小的例子來解讀。

案例:小明2018年年末收到了年終獎10萬元,將其存入銀行的3年期定期存款;2019年春節前,小明打算買輛小轎車,需要提用到這10萬元的現金,此時距離存入時已經過去14個月的時間了,如果按照以往的定期存款計息規則,此時小明支取這筆10萬元的定期,只能獲得14個月的活期利息。但如果小明的存款有靠檔計息的功能呢?此時但的他支取這筆資金,會按照1年期的定期利率計息(離14個月最近的一個定期期限為1年期的),這就是所謂的靠檔計息。

從上述案例,我們可以看出,靠檔計息功能,對于儲戶而言,只有利沒有弊,變相的等于提高了定存的流動性,那么靠檔計息為什么會被叫停呢?

真實情況

如果說對于銀行相對有所關注的,就知道靠檔計息并沒有被叫停,目前有發行大額存單的銀行里,任何一款大額存單,都仍然保有靠檔計息的功能。

靠檔計息沒被叫停,只是被調整,調整的主要是民營銀行的高息產品,大額存單本來是大額存單所具備的一個功能,但目前不少銀行推出了所謂的智能存款產品,這些存款產品,分為兩類:一類是任何時間提取支取都有一個高息的利率,比如一年期的產品,任何時刻支取都可以獲得3%,存滿到期支取的話,可以獲得4%的利率;二是類似于大額存單的分期計息,分期的期限更細致,利率也更高。

在民營銀行推出這類產品后,不少地方小銀行也紛紛跟進,這類產品的利率明顯高于普通定期存款利率,本身存在一定的流動性風險,且銀行的攬儲利率較高,肯定要把資金成本轉移,最終會加重小微企業的貸款成本(這類銀行的放貸對象主要是中小微企業以及個人),這與國家最近幾年推行的降低貸款利率、解決小微及民營企業的融資難融資貴的問題是相背離的。因此2019年12月27日,銀保監會下發了《關于全國市場利率定價自律機制規范定期存款提前支取靠檔計息有關要求》,按照該通知,對靠檔計息相關的產品問題等進行了統一的調整部署,但是給出了過渡期限。

總結

綜上所述,靠檔計息的功能被沒有被叫停,只不過時進行調整規范而已,此次調整,對大銀行而言,基本沒有影響,但對于依靠高息攬儲的民營銀行及部分小銀行,則資金壓力會有一定的上升。

到此,以上就是小編對于理財保險為什么被叫停的問題就介紹到這了,希望介紹關于理財保險為什么被叫停的1點解答對大家有用。

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